Il y a un an, la réforme des retraites déchaînait les passions. Pouvait-elle restaurer l’équilibre dans le système des retraites ? Était-elle juste ?
Mais aujourd’hui, alors que la réforme entre en vigueur, une autre question, autrement plus terre-à-terre, mais non moins importante, doit se poser : comment bien préparer sa sortie de la vie d’actif, et comment prendre sa retraite en toute sérénité.
Tour d’horizon des subtilités d’une réforme décidément pas si simple avec l’aide de Franck Renaudin, responsable Retraite et Optimisation chez Silver Up.
La retraite n’est (plus) un long fleuve tranquille
Autrefois, il était relativement simple de connaître son âge de départ à la retraite. « Tout reposait sur les classes d’âge, c’était un système générique qui avait l’avantage de simplifier la vie des directions des ressources humaines », rappelle Franck Renaudin. Et du côté des salariés ? « Ils pouvaient accéder facilement à leur relevé de situation à jour en se rendant au choix sur les sites lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr ». Les mises à jour des relevés de carrière étaient finalisées entre février et mars de chaque année.
Qu’est-ce qui change avec l’entrée en vigueur de la réforme des retraites ?
À court terme, l’information mise à la disposition des salariés sur les différentes plateformes prennent plus de temps à se mettre à jour et peut même les induire en erreur en raison de nombreuses incohérences. Franck Renaudin insiste : « c’est un problème conjoncturel, les systèmes informatiques finiront par être mis à jour et vous connaîtrez le nombre de vos trimestres, mais en attendant, il faut garder ce problème en tête… Et les RH doivent absolument avertir les salariés dont la retraite se rapproche ».
Et à plus long terme ? C’est un changement général de philosophie du système de retraite, avec la volonté d’évoluer vers davantage d’individualisation. Ce qui ne va pas sans poser un certain nombre de difficultés structurelles.
Le prix de l’individualisation…
… c’est un surcroît de complexité qu’il va bien falloir appréhender.
« Raisonner en classes d’âge avait l’avantage de la simplicité. L’individualisation constitue un véritable casse-tête pour les directions RH, qui se retrouvent face à des relevés extrêmement complexes et ne peuvent pas compter sur l’aide des caisses de retraite qui sont elles-mêmes débordées ».
Les paramètres à prendre en compte sont en effet plus nombreux que par le passé, et comme chaque situation est unique et qu’il existe 42 régimes de retraite, l’équation se complique sérieusement.
Franck Renaudin tempère ce constat : « en soi, l’individualisation est plutôt une bonne nouvelle pour les salariés, qui vont pouvoir construire leur fin de carrière en fonction de leurs contraintes et de leurs aspirations ; vous travaillerez plus longtemps, mais en échange, vous bénéficiez de davantage de flexibilité. C’est en quelque sorte le deal ».
L’anticipation, la clé d’un départ en retraite réussi
Mais là encore, il y a une contrepartie : « autrefois, avant la digitalisation, un salarié recevait chaque année une petite enveloppe verte qui lui permettait de faire le point sur sa situation. Il n’avait pas vraiment à s’en soucier, cela marchait en pilote automatique. Aujourd’hui la situation a complètement changé : c’est au salarié de s’en occuper, d’aller se renseigner sur les portails en ligne et de s’assurer que les informations qui le concernent sont justes… Il y a pour ainsi dire une inversion de la charge de la preuve ».
D’autant qu’une erreur peut coûter cher : si vos relevés comprennent des erreurs et s’ils vous manquent des justificatifs au moment de la notification de votre retraite, il ne vous reste que deux mois pour corriger le tir. Passé ce délai, vous aurez une pension faussée… à vie.
« Le temps où vous pouviez commencer à vous préoccuper de votre départ un an, voire six mois, avant est définitivement révolu. Mon conseil, c’est de s’y mettre dès l’âge de 55 ans : on démarre par l’ouverture d’un compte sur l’un des portails en ligne, on vérifie la justesse des informations, s’il y a des erreurs, on cherche à comprendre pourquoi sans attendre, on rassemble les justificatifs… ». Pour Franck Renaudin, la clé d’une retraite réussie, c’est l’anticipation : « deux ans avant de partir, l’idéal est que la date et les modalités de sortie des effectifs soient fixées avec l’employeur. Et surtout, au moment de la liquidation, soit six mois avant le départ effectif, on ne veut surtout pas se retrouver avec un relevé truffé d’erreurs ! ». Des erreurs qui peuvent coûter cher, comme on l’a vu.
« Mon conseil bonus ? N’attendez même pas la cinquantaine pour faire le point sur votre situation : allez jeter un coup d’oeil à votre relevé de situation dès votre milieu de carrière et sur l’estimation de votre pension de retraite. Vous n’aurez pas votre date précise de départ à la retraite, mais vous aurez au moins un ordre d’idée de ce à quoi vous pourrez prétendre, et voir par la même occasion si vous n’avez pas intérêt à commencer à épargner pour vous assurer un complément de retraite dans le futur ». On n’est jamais trop prudent !
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